Altersvorsorgedepot-Rechner

Das Altersvorsorgedepot ist die neue staatlich geförderte private Altersvorsorge in Deutschland und tritt an die Stelle der Riester-Rente. Der Bundesrat hat die Reform am 8. Mai 2026 beschlossen; abschließbar ist das Depot für Verbraucher voraussichtlich ab dem 1. Januar 2027. Mit unserem Altersvorsorgedepot-Rechner ermitteln Sie Ihre jährlichen Zulagen, die Förderquote und das voraussichtliche Endkapital inklusive Zinseszins. Als Vergleich zur ungeförderten Geldanlage können Sie den ETF-Sparplan-Rechner nutzen.

Die Zulagen im Überblick

• Grundzulage (gestaffelt): 50 Cent je Euro auf die ersten 360 € (= bis 180 €), danach 25 Cent je Euro bis 1.800 € (= bis 360 €). Maximal 540 € pro Jahr.
• Kinderzulage: 1 € je gespartem Euro, höchstens 300 € je Kind und Jahr. Der Satz gilt für jedes Kind auf denselben Eigenbeitrag – 300 € im Jahr reichen also unabhängig von der Kinderzahl für die volle Kinderzulage.
• Berufseinsteigerbonus: einmalig 200 € bei Vertragsabschluss vor dem 25. Geburtstag.
• Mindesteigenbeitrag: 120 € pro Jahr sind nötig, damit überhaupt eine Zulage fließt.
• Geförderter Höchstbeitrag: 1.800 € pro Jahr – darüber hinaus ist eine Einzahlung möglich, wird aber nicht zusätzlich gefördert.

Die Formeln für Grund- und Kinderzulage

Dabei ist E der jährliche Eigenbeitrag und K die Zahl der kindergeldberechtigten Kinder. Liegt E unter 120 €, entfällt die Förderung. Entscheidend ist, dass K in der Kinderzulage multipliziert und nicht in den Eigenbeitrag hineingerechnet wird: Die Zahl der Kinder erhöht die Zulage, nicht den nötigen Eigenbeitrag. Die Förderquote zeigt, wie viel Prozent der Staat auf Ihren Eigenbeitrag drauflegt: Förderquote = (Grundzulage + Kinderzulage) ÷ Eigenbeitrag × 100.

Rechenbeispiel 1: 1.800 € Eigenbeitrag, keine Kinder

Bei einem Eigenbeitrag von 1.800 € pro Jahr ohne Kinder ergibt sich:

• Grundzulage = 360 × 0,50 + (1.800 − 360) × 0,25 = 180 € + 360 € = 540 € pro Jahr
• Förderquote = 540 € ÷ 1.800 € = 30 %

Der Staat legt also 30 % auf den Eigenbeitrag drauf – die maximal mögliche Grundzulage von 540 € ist ausgeschöpft.

Rechenbeispiel 2: 600 € Eigenbeitrag, 1 Kind

Bei einem Eigenbeitrag von 600 € pro Jahr mit einem Kind ergibt sich:

• Grundzulage = 360 × 0,50 + (600 − 360) × 0,25 = 180 € + 60 € = 240 €
• Kinderzulage = min(600 €; 300 €) × 1 = 300 € – schon 300 € Eigenbeitrag reichen für die volle Kinderzulage
• Zulage gesamt = 240 € + 300 € = 540 €
• Förderquote = 540 € ÷ 600 € = 90 %

Familien mit Kindern profitieren überproportional: Bei nur 600 € Eigenbeitrag verdoppelt sich der Einsatz durch die Zulagen fast.

Rechenbeispiel 3: 300 € Eigenbeitrag, 3 Kinder

Dieses Beispiel zeigt, warum die Kinderzahl den nötigen Eigenbeitrag nicht erhöht. Bei 300 € pro Jahr (25 € im Monat) und drei Kindern ergibt sich:

• Grundzulage = 300 × 0,50 = 150 € (die zweite Stufe greift erst ab 360 €)
• Kinderzulage = min(300 €; 300 €) × 3 Kinder = 900 €
• Zulage gesamt = 150 € + 900 € = 1.050 €
• Förderquote = 1.050 € ÷ 300 € = 350 %

Der geförderte Höchstbeitrag von 1.800 € begrenzt nur den Eigenbeitrag, nicht die Summe der Zulagen. Deshalb laufen auch kinderreiche Haushalte nicht gegen diese Grenze: Für die volle Kinderzulage genügen 300 € Eigenbeitrag – bei einem Kind ebenso wie bei zehn. Genau darin liegt der Kern der Reform, die ausdrücklich auf „geringe bis mittlere Eigenbeiträge“ zielt.

So wirkt der Zinseszins

Der Rechner addiert in jedem Jahr den Eigenbeitrag und die Zulagen und verzinst das angesparte Kapital anschließend mit der erwarteten Rendite. Über lange Laufzeiten entsteht so ein erheblicher Zinseszinseffekt – ähnlich wie bei einem ETF-Sparplan. Wer das Depot zur Schließung der Rentenlücke nutzen möchte, kann zunächst die gesetzliche Rente berechnen.