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Effektiver-Jahreszins-Rechner

Effektivzins eines Kredits nach § 16 PAngV berechnen – mit Gebühren, Rechenweg und Sollzins-Umrechner

Ihre Kreditdaten

Kreditbetrag (€)

Gebundener Sollzins (% p. a.)

Laufzeit (Monate)

Monatsrate

Einmalige Kosten (€), z. B. Vermittlungsentgelt

Verzinst wird der Kreditbetrag; ausgezahlt wird der Kreditbetrag abzüglich der Kosten.

Laufende Kosten pro Monat (€)

Zum Beispiel die Gebühr eines Kontos, das Voraussetzung für den Kredit ist.

Ergebnis

Effektiver Jahreszins

5,12 %

Sollzins 5,00 % entspricht ohne Kosten 5,12 % effektiv.

Auszahlung (Nettodarlehensbetrag): 10.000,00 €
Verzinster Darlehensbetrag: 10.000,00 €
Monatsrate: 35 × 299,71 € + Schlussrate 299,67 €
Zinsen: 789,52 €
Einmalige Kosten: 0,00 €
Laufende Kosten (36 Monate): 0,00 €
Gesamtkosten (Zinsen und Kosten): 789,52 €
Gesamtbetrag (alle Zahlungen): 10.789,52 €

Rechenweg

Auszahlung = 10.000,00 € − 0,00 € Kosten = 10.000,00 €; verzinst werden 10.000,00 €.
Monatszins q = 5,00 % ÷ 12 = 0,4167 %. Rate = 10.000,00 € × q ÷ (1 − (1 + q)^−36) = 299,7090 €, auf volle Cent aufgerundet 299,71 €.
Zahlungen: 35 × 299,71 € + Schlussrate 299,67 €; die erste Zahlung einen Monat nach der Auszahlung.
Gleichung der Anlage zu § 16 PAngV, Zeiten in Standardmonaten (l/12 Jahre): 10.000,00 € = Σ Zahlung_l ÷ (1 + X)^(l/12), l = 1 … 36.
Lösung (schrittweise eingegrenzt): X = 5,1162 %, auf zwei Dezimalstellen gerundet 5,12 %.
Gesamtkosten = 789,52 € Zinsen + 0,00 € einmalige + 0,00 € laufende Kosten = 789,52 €; Gesamtbetrag = 10.000,00 € + 789,52 € = 10.789,52 €.

⚠️ Schätzung – keine Finanz- oder Rechtsberatung. Gerechnet wird mit Standardmonaten und der ersten Rate einen Monat nach der Auszahlung. Maßgeblich ist der effektive Jahreszins in der Europäischen Standardinformation für Verbraucherkredite und im Vertrag Ihrer Bank.

📚 Quellen

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Zuletzt aktualisiert am 31. Oktober 2026

Grundlage: § 16 der Preisangabenverordnung (PAngV) mit der Anlage zu § 16: Gleichung zwischen Auszahlung und abgezinsten Rückzahlungen, ein Jahr = 12 Standardmonate, Ergebnis auf zwei Dezimalstellen gerundet. Die Neufassung durch das Gesetz zur Umsetzung der Verbraucherkreditrichtlinie (BGBl. 2026 I Nr. 139), die ab 20. November 2026 gilt, ändert daran nichts. Gesamtbetrag nach Art. 247 § 3 Abs. 2 EGBGB.

Berücksichtigt: Kreditbetrag, gebundener Sollzins mit monatlicher Zinsverrechnung, Laufzeit, Annuitätenrate oder eigene Rate mit Schlussrate, einmalige Kosten (von der Auszahlung abgezogen oder mitfinanziert), laufende Kosten pro Monat; Gesamtkosten, Gesamtbetrag und die Umrechnung zwischen Sollzins und Effektivzins.

Nicht berücksichtigt: Kosten, die nach § 16 Abs. 4 PAngV nicht in den Effektivzins gehören (z. B. freiwillige Restschuldversicherung, Notar- und Grundbuchkosten, Verzugskosten); ein späterer erster Ratentermin oder taggenaue Zinsen; variable Sollzinsen, Sondertilgungen, Rahmen- und Dispositionskredite sowie Bauspardarlehen mit ihren Sonderregeln.

Effektiver Jahreszins: was ein Kredit wirklich kostet

Ein Ratenkredit über 10.000 € zu 5 % Sollzins und 36 Monaten Laufzeit: Sie zahlen 35 Raten zu 299,71 € und eine Schlussrate von 299,67 €, zusammen 10.789,52 €. Der effektive Jahreszins liegt bei 5,12 %, etwas über dem Sollzins, weil die Zinsen monatlich verrechnet werden. Zieht die Bank oder ein Vermittler 200 € Gebühr von der Auszahlung ab, kommen nur 9.800 € bei Ihnen an, die Raten bleiben gleich, und der effektive Jahreszins steigt auf 6,54 %. Genau dafür gibt es ihn: Er fasst Zinsen und Kosten in einem einzigen Prozentsatz zusammen, mit dem sich Angebote mit gleichem Betrag und gleicher Laufzeit fair vergleichen lassen.

Die Formel nach § 16 PAngV

Was in den effektiven Jahreszins gehört und wie er zu rechnen ist, regelt § 16 der Preisangabenverordnung mit seiner Anlage. Die Gleichung drückt laut Anlage die „rechnerische Gleichheit zwischen der Summe der Gegenwartswerte der in Anspruch genommenen Verbraucherdarlehens-Auszahlungsbeträge einerseits und der Summe der Gegenwartswerte der Rückzahlungen (Tilgung, Zinsen und Verbraucherdarlehenskosten) andererseits“ aus. Bei einer einzigen Auszahlung und monatlichen Raten heißt das:

Auszahlung = Σ Zahlung_l ÷ (1 + X)^l/12

X ist der effektive Jahreszins, Zahlung_l die Rate samt laufender Kosten im Monat l. Gerechnet wird mit Standardmonaten: Ein Jahr hat 12 Monate, ein Monat 365/12 = 30,41666 Tage (Anlage Nr. 1 Anmerkung c). Nach X auflösen lässt sich die Gleichung im Allgemeinen nicht; der Rechner grenzt X schrittweise ein, bis beide Seiten übereinstimmen. Ohne Kosten und mit monatlichen Raten vereinfacht sie sich zu:

X = (1 + Sollzins ÷ 12)¹² − 1

Zum Schluss wird gerundet: auf zwei Dezimalstellen, und ist die dritte Dezimalstelle 5 oder größer, wird die zweite um 1 erhöht (Anlage Nr. 1 Anmerkung d). Die Neufassung der Anlage, die ab 20. November 2026 gilt, übernimmt Gleichung, Standardmonat und Rundungsregel unverändert.

Rechenbeispiel 1: Ratenkredit ohne Kosten

Kreditbetrag 10.000 €, Sollzins 5 %, Laufzeit 36 Monate
Monatszins: 5 % ÷ 12 = 0,4167 %
Rate: 10.000 € × 0,4167 % ÷ (1 − 1,004167⁻³⁶) = 299,7090 €, aufgerundet 299,71 €; die Schlussrate gleicht auf 299,67 € aus
Gesamtbetrag 10.789,52 €, davon Zinsen 789,52 €
Effektiver Jahreszins: (1 + 0,05 ÷ 12)¹² − 1 = 5,1162 %, gerundet 5,12 %

Rechenbeispiel 2: Gebühr abgezogen oder mitfinanziert

Dieselben 10.000 € mit 200 € Vermittlungsgebühr:

Von der Auszahlung abgezogen: Ausgezahlt werden 9.800 €, die Raten bleiben bei 299,71 €. Gesamtkosten 989,52 € (789,52 € Zinsen und 200 € Gebühr), Gesamtbetrag 10.789,52 €, effektiver Jahreszins 6,54 %.
Mitfinanziert: Ausgezahlt werden 10.000 €, verzinst 10.200 €. Rate 305,71 €, Schlussrate 305,44 €, Gesamtkosten 1.005,29 €, Gesamtbetrag 11.005,29 €, effektiver Jahreszins 6,51 %.

Beim Abzug ist der Effektivzins etwas höher, weil sich dieselbe Gebühr auf weniger ausgezahltes Geld bezieht.

Rechenbeispiel 3: Null-Prozent-Finanzierung mit Kosten

Eine Anschaffung über 1.200 € wird mit 0 % Sollzins in 12 Monatsraten zu 100 € finanziert. Ohne weitere Kosten ist der effektive Jahreszins 0 %. Werden 30 € Gebühr von der Auszahlung abgezogen, stehen 1.170 € Auszahlung 1.200 € Rückzahlung gegenüber: 4,80 % effektiv. Kostet stattdessen ein Konto, das die Bank verlangt, 2,50 € im Monat, sind es bei ebenfalls 30 € Kosten 4,68 %, weil diese Kosten erst nach und nach anfallen.

Tabelle: Effektivzins nach Gebühr und Laufzeit

10.000 € zu 5 % Sollzins, einmalige Gebühr von der Auszahlung abgezogen, gerechnet mit dem Rechner oben:

Laufzeit	ohne Gebühr	100 € (1 %)	200 € (2 %)	300 € (3 %)
12 Monate	5,12 %	7,10 %	9,15 %	11,27 %
24 Monate	5,12 %	6,15 %	7,22 %	8,30 %
36 Monate	5,12 %	5,82 %	6,54 %	7,28 %
48 Monate	5,12 %	5,65 %	6,20 %	6,76 %
60 Monate	5,12 %	5,55 %	5,99 %	6,44 %
84 Monate	5,12 %	5,43 %	5,76 %	6,09 %
120 Monate	5,12 %	5,35 %	5,58 %	5,81 %

Je kürzer die Laufzeit, desto stärker schlägt eine Gebühr durch: 200 € machen bei 12 Monaten 9,15 % aus dem Kredit, bei 120 Monaten nur 5,58 %.

Sollzins in Effektivzins umrechnen

Ohne Kosten und bei monatlicher Zahlung hängt der effektive Jahreszins nur vom Sollzins ab, nicht von Betrag und Laufzeit:

Sollzins p. a.	effektiver Jahreszins
1,00 %	1,00 %
2,00 %	2,02 %
3,00 %	3,04 %
4,00 %	4,07 %
5,00 %	5,12 %
6,00 %	6,17 %
7,00 %	7,23 %
8,00 %	8,30 %
9,00 %	9,38 %
10,00 %	10,47 %
12,00 %	12,68 %
15,00 %	16,08 %
20,00 %	21,94 %

Umgekehrt gilt: Sollzins = 12 × ((1 + effektiver Jahreszins)^1/12 − 1). Aus 6 % effektiv werden 5,84 % Sollzins.

Was gehört in den effektiven Jahreszins – und was nicht?

Hinein (§ 16 Abs. 3 PAngV): die Zinsen und alle sonstigen Kosten, die Sie im Zusammenhang mit dem Kreditvertrag zahlen müssen und die der Bank bekannt sind, ausdrücklich Vermittlungskosten, die Kosten eines Kontos, das die Bank für den Kredit verlangt, und eine für den Kredit nötige Immobilienbewertung.
Nicht hinein (§ 16 Abs. 4 PAngV): Kosten, wenn Sie Ihre Pflichten aus dem Vertrag nicht erfüllen; Versicherungen und Zusatzleistungen, die keine Voraussetzung für den Kredit sind; Kosten, die beim Kauf von Waren oder Dienstleistungen ohnehin anfallen, egal ob bar oder auf Kredit; Grundbuchgebühren für die Eigentumsübertragung; Notarkosten. Ab 20. November 2026 zählen auch die Kosten eines freiwillig eröffneten Kontos nicht mit, wenn sie im Kreditvertrag oder in einem anderen Vertrag klar und separat ausgewiesen sind (§ 16 Abs. 4 Nr. 6 PAngV in der neuen Fassung).

Ist eine Restschuldversicherung Voraussetzung für den Kredit, gehört ihr Beitrag also in die Gesamtkosten; schließen Sie sie freiwillig ab, nicht. Zum Vergleich können Sie den Beitrag trotzdem als einmalige oder laufende Kosten in den Rechner eingeben.

Effektiver Jahreszins in Werbung, Angebot und Vertrag

Wer mit Zinsen für einen Verbraucherkredit wirbt, muss den effektiven Jahreszins nennen, ihn mindestens so deutlich hervorheben wie jeden anderen Zinssatz (§ 17 Abs. 2 PAngV) und ein Beispiel angeben, dessen Effektivzins mindestens zwei Drittel der Kunden erreichen (§ 17 PAngV). Vor Vertragsschluss erhalten Sie die Europäische Standardinformation für Verbraucherkredite (Art. 247 § 2 EGBGB) mit effektivem Jahreszins, Nettodarlehensbetrag und Gesamtbetrag. Den Gesamtbetrag definiert das Gesetz als Summe aus Nettodarlehensbetrag und Gesamtkosten (Art. 247 § 3 Abs. 2 EGBGB), genau so weist ihn auch der Rechner aus.

Monatsrate und Tilgungsverlauf Jahr für Jahr zeigen der Kredit-Rechner und der Tilgungsplan-Rechner. Den Jahreszins eines Lieferantenkredits, wenn Sie auf Skonto verzichten, rechnet der Skonto-Rechner.

⚠️ Typische Fehler & Sonderfälle

Sollzins statt Effektivzins verglichen

Zwei Angebote mit demselben Sollzins können unterschiedlich teuer sein, wenn eines eine Gebühr oder ein kostenpflichtiges Konto verlangt. Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins, und zwar bei gleichem Betrag und gleicher Laufzeit.

Gesamtzinsen durch Kreditbetrag und Jahre geteilt

789,52 € Zinsen ÷ 10.000 € ÷ 3 Jahre ergeben 2,63 %, kaum mehr als die Hälfte des richtigen Werts von 5,12 %. Die Faustrechnung übersieht, dass die Restschuld mit jeder Rate sinkt: Im Mittel schulden Sie nur gut die Hälfte des Kreditbetrags.

Bearbeitungsgebühr beim Ratenkredit

Vorformulierte Klauseln über ein Bearbeitungsentgelt in Verbraucherkreditverträgen hat der Bundesgerichtshof mit Urteilen vom 13. Mai 2014 für unwirksam erklärt (XI ZR 405/12 und XI ZR 170/13, Pressemitteilung Nr. 80/2014). Die Vergütung eines Kreditvermittlers schuldet der Verbraucher dagegen, allerdings erst, wenn das Darlehen geleistet ist und nicht mehr widerrufen werden kann (§ 655c BGB); sie gehört in den effektiven Jahreszins (§ 16 Abs. 3 Satz 2 Nr. 1 PAngV).

Kurze Laufzeit mit Gebühr

1.000 € für einen Monat zu 12 % Sollzins mit 10 € Gebühr: Sie erhalten 990 € und zahlen 1.010 € zurück. Auf ein Jahr hochgerechnet sind das 27,13 % effektiv. Der hohe Wert ist kein Rechenfehler, sondern die Folge der Jahresbetrachtung.

Freiwillige Restschuldversicherung

Sie erhöht Ihre Kosten, aber nicht den ausgewiesenen effektiven Jahreszins (§ 16 Abs. 4 Nr. 2 PAngV). Für einen ehrlichen Vergleich tragen Sie den Beitrag selbst als einmalige oder laufende Kosten in den Rechner ein.

Erste Rate nicht genau einen Monat nach der Auszahlung

Der Rechner geht von monatlichen Raten aus, die erste einen Monat nach der Auszahlung. Liegt die erste Rate später, etwa am nächsten Monatsende, weicht der Effektivzins der Bank leicht ab: Die Anlage zu § 16 PAngV rechnet solche Zeiträume als ganze Monate plus Tage.

Hinweis: Der Rechner ersetzt keine Finanz- oder Rechtsberatung. Maßgeblich sind die Angaben in der Europäischen Standardinformation für Verbraucherkredite und im Vertrag Ihrer Bank.

❓ Häufig gestellte Fragen

Was ist der effektive Jahreszins?

Der effektive Jahreszins drückt die Gesamtkosten eines Kredits als jährlichen Prozentsatz des Nettodarlehensbetrags aus, also des Betrags, der ausgezahlt wird (§ 16 Abs. 1 PAngV). Zu den Gesamtkosten gehören die Zinsen und alle sonstigen Kosten, die Sie im Zusammenhang mit dem Kreditvertrag zahlen müssen und die der Bank bekannt sind, etwa Vermittlungskosten (§ 16 Abs. 3 PAngV). Deshalb ist er der Wert, mit dem Sie Kreditangebote vergleichen.

Wie berechnet man den effektiven Jahreszins?

Mit der Gleichung aus der Anlage zu § 16 PAngV: Der ausgezahlte Betrag muss gleich der Summe aller Raten und Kosten sein, jede Zahlung abgezinst mit (1 + X) hoch der Zeit in Jahren; ein Monat zählt als 1/12 Jahr. Den Zins X, der die Gleichung erfüllt, findet man nur schrittweise, so wie der Rechner oben. Ohne Kosten und bei monatlichen Raten gibt es eine einfache Formel: (1 + Sollzins ÷ 12)^12 − 1. Aus 5 % Sollzins werden so 5,12 % effektiv.

Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins?

Der Sollzins ist der vereinbarte Zinssatz, mit dem die Bank die Zinsen auf die Restschuld berechnet, bei monatlichen Raten jeden Monat mit einem Zwölftel des Satzes. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich alle Kosten des Kredits und den Zinseszinseffekt der monatlichen Zahlung. Beispiel: 10.000 € für 36 Monate zu 5 % Sollzins ergeben ohne Gebühren 5,12 % effektiv, mit 200 € Gebühr, die von der Auszahlung abgezogen wird, 6,54 %.

Welche Kosten gehören in den effektiven Jahreszins?

Die Zinsen und alle sonstigen Kosten, die Sie im Zusammenhang mit dem Kreditvertrag tragen und die der Bank bekannt sind, ausdrücklich auch Vermittlungskosten, die Kosten eines Kontos, das die Bank für den Kredit verlangt, und eine für den Kredit nötige Immobilienbewertung (§ 16 Abs. 3 PAngV). Nicht hinein gehören Kosten, die anfallen, wenn Sie Ihre Pflichten aus dem Vertrag nicht erfüllen, freiwillige Versicherungen und Zusatzleistungen, Grundbuchgebühren für die Eigentumsübertragung und Notarkosten (§ 16 Abs. 4 PAngV).

Warum ist der Effektivzins auch ohne Gebühren höher als der Sollzins?

Weil die Zinsen monatlich verrechnet werden. Ein Sollzins von 5 % bedeutet 5 % ÷ 12 = 0,4167 % pro Monat; über zwölf Monate mit Zinseszins sind das (1 + 0,05 ÷ 12)^12 − 1 = 5,116 %, nach der Rundungsregel 5,12 %. Bei 0 % Sollzins und ohne Kosten ist auch der effektive Jahreszins 0 %.

Wie stark erhöht eine Gebühr den effektiven Jahreszins?

Das hängt vor allem von der Laufzeit ab, denn die Gebühr verteilt sich auf die Dauer des Kredits. Bei 10.000 € und 5 % Sollzins macht eine Gebühr von 200 €, die von der Auszahlung abgezogen wird, aus 5,12 % bei 12 Monaten 9,15 %, bei 36 Monaten 6,54 % und bei 120 Monaten 5,58 %. Auch eine Null-Prozent-Finanzierung hat dann einen positiven Effektivzins: 1.200 € in 12 Raten zu 100 € mit 30 € Gebühr, abgezogen von der Auszahlung, ergeben 4,80 %.

Wie wird der effektive Jahreszins gerundet?

Die Anlage zu § 16 PAngV schreibt vor: Das Ergebnis wird auf zwei Dezimalstellen angegeben; ist die dritte Dezimalstelle 5 oder größer, erhöht sich die zweite Dezimalstelle um 1. Aus 5,116 % werden also 5,12 %, aus 5,114 % würden 5,11 %. Diese Regel gilt auch nach der Neufassung der Anlage ab 20. November 2026 unverändert.

Wie rechne ich einen effektiven Jahreszins in den Sollzins um?

Ohne Kosten und bei monatlicher Zahlung gilt: Sollzins = 12 × ((1 + effektiver Jahreszins)^(1/12) − 1). Aus 6 % effektiv werden 5,84 % Sollzins; umgekehrt ergeben 5,84 % Sollzins gerundet wieder 6,00 % effektiv. Sobald Gebühren anfallen, gilt diese Umrechnung nicht mehr, dann hilft nur die vollständige Rechnung.

Was gilt, wenn der effektive Jahreszins im Kreditvertrag falsch angegeben ist?

Ist er zu niedrig angegeben, vermindert sich der Sollzins des Vertrags um den Prozentsatz, um den der effektive Jahreszins zu niedrig angegeben ist (§ 494 Abs. 3 BGB). Fehlt die Angabe ganz, wird der Vertrag erst mit der Auszahlung gültig, und der Sollzins ermäßigt sich auf den gesetzlichen Zinssatz von 4 % im Jahr (§ 494 Abs. 1 und 2, § 246 BGB). Lassen Sie solche Fälle von einer Verbraucherzentrale oder einer Anwältin bzw. einem Anwalt prüfen.

Was bedeutet das Zwei-Drittel-Beispiel in der Kreditwerbung?

Wer mit Zinsen oder Kosten für einen Verbraucherkredit wirbt, muss den effektiven Jahreszins nennen und ihn mindestens so deutlich hervorheben wie jeden anderen Zinssatz (§ 17 Abs. 2 PAngV). Das Beispiel dazu muss von einem effektiven Jahreszins ausgehen, zu dem oder darunter voraussichtlich mindestens zwei Drittel der aufgrund der Werbung geschlossenen Verträge zustande kommen (§ 17 PAngV). Bis zu einem Drittel der Kunden kann also einen höheren Effektivzins bekommen als im Beispiel.