Frühstart-Rente Rechner
10 € im Monat vom Staat vom 6. bis 18. Geburtstag, ab Geburtsjahrgang 2020 – was daraus bis 65 wird
Ihr Kind
Die Frühstart-Rente gibt es ab dem Geburtsjahrgang 2020 – vom 6. bis zum 18. Geburtstag. Für ältere Kinder zahlt der Staat nichts.
Staatliche Einzahlung 2027–2039 · Auszahlung frühestens 2086 (65. Geburtstag)
Zuzahlung und Rendite
max. 6.840 €/Jahr (570 €/Monat)
Aktien-ETF langfristig ca. 6–7 %
ohne weitere Einzahlung
🌱 Frühstart-Rente
Kapital mit 65 (im Jahr 2086) aus 1.440 € Staatsgeld plus 3.600 € eigener Zuzahlung – bei 6 % Rendite bis 18 und 5 % danach. Nur mit den 10 € vom Staat wären es 20.817 €.
📊 Kapitalentwicklung
Nach dem 18. Geburtstag endet die staatliche Zahlung; das Depot wächst bis 65 weiter (steuerfrei in der Ansparphase). Eigene Einzahlungen ab 18 sind hier nicht enthalten.
| Alter | nur Staat (10 €) | mit Zuzahlung 25 € |
|---|---|---|
| mit 18 (2039) | 2.102 € | 7.355 € |
| mit 30 (2051) | 3.774 € | 13.209 € |
| mit 50 (2071) | 10.014 € | 35.047 € |
| mit 65 (2086) | 20.817 € | 72.861 € |
🧮 Rechenweg
Quellen
Zuletzt aktualisiert: 16. Oktober 2026
Grundlage
Gesetz zur Einführung einer Frühstartrente in der Fassung, die der Bundestag am 16.10.2026 beschlossen hat (Gesetzentwurf BT-Drs. 21/7864, Beschlussempfehlung 21/8606; Bundesrat steht aus): 10 €/Monat vom 6. bis 18. Lebensjahr, Start mit Jahrgang 2020 rückwirkend ab 01.01.2026, Zuzahlungen bis 6.840 €/Jahr, steuerfreie Ansparphase, Auszahlung ab 65; Altersvorsorgereformgesetz (BGBl. 2026 I Nr. 156, Depots ab 01.01.2027).
Berücksichtigt
Jahrgänge 2020–2027, 144 Monatsraten des Staates, eigene Zuzahlung bis zur Höchstgrenze, getrennte Renditeannahmen bis 18 und bis 65, Kapital mit 18/30/50/65.
Nicht berücksichtigt
Depot- und Fondskosten, Inflation, Besteuerung der Auszahlung, Zulagen und Eigenbeiträge nach dem 18. Geburtstag, Verträge für vor 2020 geborene Kinder (ohne Geld vom Staat), Änderungen bis zur Verkündung.
Frühstart-Rente: So funktioniert das Kinderdepot vom Staat
Die Frühstart-Rente ist der zweite Baustein der Altersvorsorgereform: Während das Altersvorsorgedepot ab 2027 die Riester-Rente für Erwachsene ablöst, soll die Frühstart-Rente Kinder schon in der Grundschule ans Kapitalmarkt-Sparen heranführen. Der Bund überweist 10 € pro Monat für jedes Kind ab dem Geburtsjahrgang 2020 zwischen dem 6. und 18. Geburtstag in ein zertifiziertes Depot – ohne Eigenbeitrag, unabhängig vom Einkommen der Eltern. Über zwölf Jahre sind das 1.440 €. Weil das Geld bis zur Rente angelegt bleibt, zählt vor allem die Zeit: Nach der Formel unten werden aus 1.440 € bis zum 65. Geburtstag rund 19.500 € bei 5 % und rund 54.000 € bei 7 % Rendite im Jahr. Das Bundesfinanzministerium nennt für 7 % rund 53.000 € (Pressemitteilung vom 12. August 2026); es gibt nur die Rendite an, nicht seinen Rechenweg.
Die Formel
Beispiel: Ein Kind, geboren 2021, wird 2027 sechs. Von 2027 bis 2039 zahlt der Staat 144 × 10 €. Bei 6 % Rendite stehen zum 18. Geburtstag rund 2.100 € im Depot. Ohne weitere Einzahlung und mit 5 % Rendite wächst der Betrag bis 2086 (65. Geburtstag) auf etwa 21.000 €. Legen die Eltern 25 € im Monat dazu, sind es mit 18 rund 7.350 € und mit 65 über 70.000 € – die eigene Zuzahlung wird durch dieselbe steuerfreie Ansparphase begünstigt.
Wer bekommt sie – und ab wann?
- Jahrgang 2020 startet rückwirkend zum 1. Januar 2026, die Beiträge werden nach Depoteröffnung 2027 nachgezahlt.
- Jahrgänge ab 2021 kommen jeweils mit dem 6. Geburtstag hinzu; Jahrgang 2021 also ab 2027, Jahrgang 2027 ab 2033.
- Vor 2020 geborene Kinder sind nicht förderberechtigt – auch nicht anteilig für die verbleibenden Jahre bis 18. Eltern können für sie aber einen solchen Vertrag ohne Geld vom Staat abschließen.
- Eltern können ein Depot bei einem zertifizierten Anbieter wählen; sonst legt der Bund die Beiträge gesammelt über die Deutsche Bundesbank an. Das Kind kann das Geld bis vor seinem 35. Geburtstag in einen eigenen Vertrag holen.
Zuzahlen oder nicht?
Bis 6.840 € im Jahr dürfen Eltern, Großeltern oder das Kind selbst zuzahlen. Der Vorteil gegenüber einem normalen Kinder-Depot ist die steuerfreie Ansparphase (keine Vorabpauschale, keine Abgeltungsteuer auf Umschichtungen); der Nachteil ist die Bindung bis 65 – für Führerschein, Ausbildung oder die erste Wohnung ist das Geld nicht verfügbar. Sinnvoll ist deshalb eine Aufteilung: kleiner Betrag in die Frühstart-Rente, der Rest in ein frei verfügbares Depot (siehe ETF-Sparplan-Rechner, Zinseszins-Rechner). Das Kindergeld steigt 2027 lt. Regierungsentwurf auf 267 € – der Kindergeld-Rechner zeigt die Auszahlung.
⚠️ Typische Fehler & Sonderfälle
Rendite als Garantie gelesen
Das Altersvorsorgedepot hat bewusst keine Beitragsgarantie. 6 % sind der langfristige Durchschnitt breit gestreuter Aktien-ETFs vor Kosten; einzelne Jahrzehnte lagen darunter. Rechnen Sie zur Sicherheit auch mit 4 %.
Kosten vergessen
Depotgebühren und Fondskosten von 0,3–1 % pro Jahr mindern die Rendite spürbar – über 59 Jahre macht ein Prozentpunkt beim Endkapital mit 65 rund 40 % aus. Tragen Sie die Netto-Rendite ein.
Inflation ausgeblendet
21.000 € im Jahr 2086 sind bei 2 % Inflation nur rund 6.500 € heutiger Kaufkraft. Die Frühstart-Rente ist ein Baustein, kein Ersatz für eigene Vorsorge.
Beschlossen, aber noch nicht verkündet
Der Bundestag hat das Gesetz am 16. Oktober 2026 in der vom Finanzausschuss geänderten Fassung beschlossen, der Bundesrat steht aus. Verbindlich sind erst die im Bundesgesetzblatt verkündeten Regeln.
❓ Häufig gestellte Fragen
Was ist die Frühstart-Rente?
Ein vom Bund finanziertes Altersvorsorgedepot für Kinder: Für Kinder ab dem Geburtsjahrgang 2020 zahlt der Staat vom 6. bis zum 18. Geburtstag 10 € pro Monat in ein zertifiziertes Altersvorsorgedepot, insgesamt 1.440 €. Das Geld wird am Kapitalmarkt angelegt, Erträge bleiben in der Ansparphase steuerfrei, ausgezahlt wird grundsätzlich erst ab dem 65. Lebensjahr. Grundlage ist das Gesetz zur Einführung einer Frühstartrente, das der Bundestag am 16. Oktober 2026 beschlossen hat; der Bundesrat muss noch beraten.
Welche Kinder bekommen die Frühstart-Rente?
Die Förderung startet rückwirkend zum 1. Januar 2026 mit dem Geburtsjahrgang 2020, also mit den Kindern, die 2026 sechs Jahre alt werden. Jedes Jahr kommt der nächste Jahrgang hinzu, 2027 der Jahrgang 2021. Für vor 2020 geborene Kinder können Eltern ebenfalls einen solchen Vertrag schließen, aber ohne Geld vom Staat. Die ersten Depots können ab 1. Januar 2027 eröffnet werden, die Beiträge für 2026 werden nachgezahlt.
Wie viel wird aus 10 € im Monat bis zur Rente?
Der Staat zahlt 144 Monate lang 10 €, also 1.440 €. Nach der Formel dieses Rechners sind das bei 6 % Rendite mit 18 rund 2.100 €; wächst das Depot danach mit 5 % pro Jahr weiter, stehen mit 65 etwa 21.000 € bereit, mit 7 % über die gesamte Laufzeit rund 54.000 €. Das Bundesfinanzministerium nennt für 7 % rund 53.000 € (Pressemitteilung vom 12. August 2026); es gibt nur die Rendite an, nicht seinen Rechenweg. Die Rendite ist eine Annahme – Depots ohne Garantie können auch an Wert verlieren.
Können Eltern zusätzlich einzahlen?
Ja. Über die 10 € hinaus sind Einzahlungen bis zu 6.840 € pro Jahr zulässig (570 € im Monat). Schon 25 € monatlich zusätzlich verdreieinhalbfachen das Kapital: Statt 2.100 € stehen mit 18 dann rund 7.350 € im Depot, mit 65 bei 5 % Rendite über 70.000 €.
Muss ich die Frühstart-Rente beantragen?
Eltern können für ihr Kind ein zertifiziertes Altersvorsorgedepot bei einer Bank, Fondsgesellschaft oder einem Versicherer eröffnen; den Antrag stellt dann der Anbieter. Wer nichts unternimmt, für dessen Kind legt der Bund die 10 € gesammelt über die Deutsche Bundesbank an. Schließt das Kind später einen Vertrag, spätestens vor dem 35. Geburtstag, wird das angesparte Geld als Startkapital eingezahlt; danach fällt es an den Bundeshaushalt zurück.
Was passiert mit dem Geld nach dem 18. Geburtstag?
Die staatlichen Zahlungen enden, das Depot bleibt bestehen und wächst weiter. Ab 18 kann das Kind selbst in das Altersvorsorgedepot einzahlen und die reguläre Förderung nutzen: Grundzulage bis 540 € im Jahr und einmalig 200 € Berufseinsteigerbonus, wenn es am 1. Januar des Beitragsjahres noch keine 25 Jahre alt ist. Gefördert werden Eigenbeiträge bis 1.800 € im Jahr, einzahlen darf es bis 6.840 €. Eine Auszahlung vor 65 ist grundsätzlich nicht vorgesehen.