Schadenrückkauf-Rechner

Nach einem Haftpflichtschaden reguliert Ihre Versicherung den Schaden des Unfallgegners und stuft Ihren Vertrag zum nächsten 1. Januar in eine schlechtere Schadenfreiheitsklasse zurück. Abschnitt I.5 der Allgemeinen Bedingungen für die Kfz-Versicherung (AKB) gibt Ihnen das Recht, die gezahlte Entschädigung freiwillig zu erstatten. Dann gilt der Vertrag als schadenfrei, die Rückstufung entfällt. Die Versicherung muss Sie nach Abschluss der Regulierung über die Höhe des Erstattungsbetrags informieren; ab dieser Mitteilung haben Sie sechs Monate Zeit. Die Musterbedingungen des GDV sehen den Rückkauf bis 500 € Entschädigung vor, die meisten Versicherer erlauben ihn auch bei höheren Beträgen und in der Vollkasko.

Wenn der Mehrbeitrag, den die Rückstufung über die kommenden Jahre kostet, höher ist als der Erstattungsbetrag. Im Beispiel des Rechners kostet die Haftpflicht 600 € bei 35 Prozent Beitragssatz; ohne Schaden sinkt der Satz im nächsten Jahr auf 34 Prozent (583 €), nach der Rückstufung steigt er auf 55 Prozent (943 €). Der Mehrbeitrag von 360 € im ersten Jahr schmilzt über zehn Jahre ab, summiert sich mit 3 Prozent allgemeiner Beitragssteigerung aber auf rund 2.170 €. Bei 900 € Erstattung lohnt sich der Rückkauf mit gut 1.270 € Vorteil; schon im dritten Jahr übersteigt der Mehrbeitrag den Rückkaufbetrag. Bei 2.500 € Erstattung wäre das Zahlen der Versicherung günstiger.

Länger als die meisten denken. Bei einem Schaden wird der Vertrag je nach Versicherer und SF-Klasse um mehrere Klassen zurückgestuft, zum Beispiel von SF 15 auf SF 6. Beide Verläufe, mit und ohne Schaden, steigen danach jedes schadenfreie Jahr um eine Klasse. Der Abstand in Klassen bleibt also gleich; er verschwindet erst, wenn beide Verläufe die höchste Klasse erreicht haben. In Euro wird der Abstand trotzdem kleiner, weil die Beitragssätze in hohen SF-Klassen dicht beieinanderliegen. Realistisch sind acht bis fünfzehn Jahre spürbarer Mehrbeitrag. Der Rechner lässt Sie die Dauer und den Verlauf (abschmelzend oder konstant) selbst wählen.

Aus den Tarifbedingungen Ihres Versicherers: Dort steht eine Tabelle, die jeder SF-Klasse einen Beitragssatz in Prozent zuordnet, und eine Rückstufungstabelle, die zeigt, in welche Klasse Sie nach einem, zwei oder mehr Schäden fallen. Der aktuelle Beitragssatz steht auch auf der Beitragsrechnung. Der Beitragssatz nächstes Jahr ohne Schaden ist der Wert der nächstbesseren Klasse, der Satz nach Rückstufung der Wert der Klasse aus der Rückstufungstabelle. Die GDV-Musterbedingungen enthalten für diese Tabellen nur Platzhalter, weil jeder Versicherer eigene Werte verwendet. Alternativ nennt das Rückkauf-Schreiben vieler Versicherer den Mehrbeitrag direkt.

Bei der Haftpflicht nicht. Der Geschädigte hat nach § 115 VVG einen Direktanspruch gegen Ihren Versicherer und kann sich unmittelbar an ihn wenden. Sie sind außerdem verpflichtet, den Schaden zu melden. Wer den Unfallgegner stattdessen privat auszahlt, riskiert, dass dieser später doch die Versicherung einschaltet, etwa wenn sich Folgeschäden zeigen. Der sichere Weg ist: Schaden melden, regulieren lassen, das Rückkauf-Schreiben abwarten und dann anhand des tatsächlichen Erstattungsbetrags entscheiden. Erst die Mitteilung setzt die Sechs-Monats-Frist in Gang.

Die GDV-Musterbedingungen regeln den Rückkauf in I.5 nur für die Kfz-Haftpflicht. In der Praxis bieten fast alle Versicherer ihn auch in der Vollkasko an, oft unter derselben Nummer in ihren eigenen AKB. Beim Kaskoschaden gilt: Erstattet wird nur, was die Versicherung tatsächlich gezahlt hat, also der Schaden abzüglich Ihrer Selbstbeteiligung. Und häufig ist es klüger, den Schaden gar nicht erst zu melden, wenn er die Selbstbeteiligung nur knapp übersteigt. Anders als in der Haftpflicht gibt es in der Kasko keinen Geschädigten mit Direktanspruch, Sie entscheiden allein.

Der Rabattschutz ist ein Tarifbaustein, bei dem ein Schaden pro Jahr keine Rückstufung auslöst. Er kostet einen laufenden Beitragsaufschlag und wirkt nur beim aktuellen Versicherer: Beim Wechsel wird der Vertrag mit dem tatsächlichen Schadenverlauf übernommen, der geschützte Schaden zählt dann doch. Wer Rabattschutz hat, braucht den Rückkauf nicht. Für alle anderen ist der Rückkauf die flexible Variante: Sie zahlen nur, wenn wirklich etwas passiert ist, und können nach dem Schreiben des Versicherers in Ruhe rechnen.

Die Rückstufung fällt deutlich härter aus: Die Rückstufungstabellen sehen für zwei Schäden im Kalenderjahr eine Einstufung nahe der Klasse 0 oder darunter vor, bei drei und mehr Schäden noch tiefer. Der Mehrbeitrag pro Jahr kann sich dann verdoppeln oder verdreifachen, und die Erholung dauert entsprechend länger. Rechnen Sie in diesem Fall mit dem Beitragssatz aus der Spalte für zwei Schäden. Häufig lohnt es sich, den kleineren der beiden Schäden zurückzukaufen, damit nur noch ein Schaden zählt.