Sondertilgung-Rechner 2026
Zinsersparnis durch Sondertilgung berechnen
Zuletzt aktualisiert am 6. Juni 2026
Grundlage: Annuitätendarlehen mit gleichbleibender Monatsrate und monatlicher Verzinsung (vgl. BGB § 488 Darlehensvertrag). Pro Monat gilt: Zinsanteil = Restschuld × (Sollzins ÷ 12), Tilgungsanteil = Rate − Zinsanteil. Es werden zwei Tilgungspläne – mit und ohne Sondertilgung – monatsgenau gegenübergestellt.
Voreinstellung: 200.000 € Restschuld, 3,5 % Sollzins, 2 % Anfangstilgung (Rate 916,67 €), 5.000 € Sondertilgung pro Jahr. Alle Werte sind frei anpassbar.
Nicht berücksichtigt: Zinsänderung nach der Zinsbindung (Anschlussfinanzierung), eine eventuelle Vorfälligkeitsentschädigung ohne vereinbartes Sondertilgungsrecht sowie individuelle Bankkonditionen. Keine Finanzierungsberatung, Angaben ohne Gewähr.
Open-Source-Projekt
Dieser Rechner ist Open Source. Hilf mit, ihn aktuell und korrekt zu halten.
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Ihre Ersparnis durch Sondertilgung
und 12 Jahre, 1 Monate früher schuldenfrei
🧮 So wird gerechnet
Es werden zwei Tilgungspläne Monat für Monat parallel gerechnet – einmal ohne und einmal mit Sondertilgung.
Pro Monat: Zinsanteil = Restschuld × (Sollzins ÷ 12) = Restschuld × 0,29 %; Tilgungsanteil = Rate − Zinsanteil.
Monatsrate = 916,67 € (= 200.000 € × (3,5 % + 2,0 %) ÷ 12).
Im Szenario B wird die Sondertilgung jeweils zum Jahresende von der Restschuld abgezogen, bevor der nächste Monatszins berechnet wird – deshalb spart früh getilgtes Geld am meisten.
Ergebnis: Zinsersparnis = 118.395 € − 65.189 € = 53.206 €; Laufzeitverkürzung = 348 − 203 = 145 Monate.
Hinweis: Dies ist eine unverbindliche Modellrechnung, keine Finanzierungsberatung. Gerechnet wird mit konstantem Sollzins über die gesamte Laufzeit – real ist der Zins nur innerhalb der Zinsbindung garantiert, der Anschlusszins ist unbekannt. Sondertilgungen sind nur kostenfrei möglich, soweit im Darlehensvertrag vereinbart (banktypisch 5–10 % der Darlehenssumme pro Jahr). Ohne vertragliches Sondertilgungsrecht kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Alle Angaben ohne Gewähr.
Wie viel spare ich durch eine Sondertilgung?
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche, außerplanmäßige Zahlung auf ein laufendes Darlehen – über die vereinbarte Monatsrate hinaus. Sie senkt sofort die Restschuld. Und weil bei einem Annuitätendarlehen der Zins immer nur auf die verbleibende Restschuld berechnet wird, sinken mit der Restschuld auch alle künftigen Zinsen. Genau diesen Effekt macht der Sondertilgung-Rechner sichtbar: Er stellt zwei Tilgungspläne gegenüber – einmal ohne und einmal mit Sondertilgung – und zeigt als Ergebnis die Zinsersparnis in Euro sowie die Laufzeitverkürzung in Jahren.
Anders als ein vollständiger Tilgungsplan-Rechner, der die komplette Zins-/Tilgungstabelle ausgibt, beantwortet dieser Rechner gezielt die Frage „Lohnt sich meine Sondertilgung – und wie sehr?“.
Die Formel hinter dem Rechner
Gerechnet wird ein klassisches Annuitätendarlehen, Monat für Monat:
- Monatszins = Restschuld × (Sollzins p.a. ÷ 12)
- Tilgungsanteil = Monatsrate − Monatszins
- neue Restschuld = alte Restschuld − Tilgungsanteil
- mit Sondertilgung: zum Jahresende zusätzlich Restschuld − Sondertilgung
Die Annuität (gleichbleibende Monatsrate) ergibt sich aus Darlehenssumme × (Sollzins % + Anfangstilgung %) ÷ 12. Bei 200.000 €, 3,5 % Zins und 2 % Anfangstilgung sind das (200.000 × 5,5 %) ÷ 12 = 916,67 €. Alternativ können Sie im Rechner direkt eine feste Monatsrate eingeben.
Entscheidend ist das Timing: Im Rechner wird die Sondertilgung jeweils zum Jahresende von der Restschuld abgezogen, bevor im Folgemonat der neue Zins berechnet wird. Deshalb wirkt früh getilgtes Geld am stärksten – der Zinseszinseffekt arbeitet dann am längsten zu Ihren Gunsten.
Warum Sondertilgung so viel bringt
In den ersten Jahren eines Immobilienkredits besteht die Rate fast nur aus Zinsen, der Tilgungsanteil ist klein. Jeder Euro Sondertilgung verschiebt dieses Verhältnis dauerhaft: Die getilgte Summe muss nie wieder verzinst werden – und das über die gesamte Restlaufzeit. Eine Sondertilgung von 5.000 € pro Jahr kann bei einer typischen Baufinanzierung die Gesamtlaufzeit um über zehn Jahre verkürzen und einen fünfstelligen Zinsbetrag sparen.
Sondertilgung muss vertraglich vereinbart sein
Wichtig: Ein Recht auf kostenfreie Sondertilgung besteht nicht automatisch. Es muss im Darlehensvertrag vereinbart sein. Üblich ist ein jährliches Sondertilgungsrecht von 5 bis 10 % der ursprünglichen Darlehenssumme, häufig kostenlos. Wer ohne ein solches Recht außerplanmäßig zurückzahlen will, muss der Bank unter Umständen eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Diese Kosten sind im Rechner bewusst nicht enthalten – er zeigt die reine Zinswirkung der Sondertilgung.
Sondertilgung oder lieber anlegen?
Eine Sondertilgung lohnt sich finanziell immer dann besonders, wenn der Sollzins des Kredits höher ist als die erzielbare Rendite einer alternativen, sicheren Geldanlage. Bei einem Bauzins von 3,5 % bis 4 % ist die „garantierte Rendite“ der Tilgung schwer zu schlagen. Wer sein Geld stattdessen breit gestreut anlegt, kann das mit einem ETF-Sparplan-Rechner durchspielen – der Unterschied: die Tilgung ist risikolos, die Geldanlage nicht.
💸 Zinsersparnis je nach Sondertilgung
Beispiel: Darlehen 200.000 €, 3,5 % Sollzins, 2 % Anfangstilgung (Rate 916,67 €). Jährliche Sondertilgung jeweils zum Jahresende. Werte gerundet, monatsgenau gerechnet.
| Sondertilgung p.a. | Laufzeit | Gesamtzinsen | Zinsersparnis |
|---|---|---|---|
| 0 € (ohne) | 29 J. | 118.395 € | – |
| 2.000 € | 22 J. 3 M. | 88.667 € | 29.728 € |
| 5.000 € | 16 J. 11 M. | 65.189 € | 53.206 € |
| 10.000 € (= 5 %) | 12 J. | 45.960 € | 72.435 € |
| 20.000 € (= 10 %) | 8 J. | 29.733 € | 88.662 € |
Je höher und je früher die Sondertilgung, desto größer die Ersparnis. Die letzten beiden Zeilen entsprechen der banktypischen Obergrenze von 5–10 % der Darlehenssumme pro Jahr.
📊 Beispielrechnungen
Drei durchgerechnete Szenarien – jeweils Vergleich mit vs. ohne Sondertilgung:
Beispiel 1: Baufinanzierung, 5.000 € pro Jahr
Beispiel 2: Feste Rate, 3.000 € pro Jahr
Beispiel 3: Einmalige Sondertilgung – Timing entscheidet
⚠️ Typische Fehler & Sonderfälle
Fehler 1: Kein vertragliches Sondertilgungsrecht
Wer ohne vereinbartes Sondertilgungsrecht außerplanmäßig zurückzahlt, riskiert eine Vorfälligkeitsentschädigung – die kann die Zinsersparnis ganz oder teilweise auffressen. Prüfen Sie zuerst Ihren Darlehensvertrag, üblich sind 5–10 % pro Jahr.
Fehler 2: Sondertilgung zu spät leisten
Eine Sondertilgung wirkt umso stärker, je früher sie erfolgt, weil der gesparte Zins über die gesamte Restlaufzeit anfällt. Dieselbe Summe am Anfang spart deutlich mehr als kurz vor Ende der Laufzeit.
Fehler 3: Notgroschen komplett auflösen
Sondertilgung bindet Geld dauerhaft im Darlehen – es ist danach nicht mehr verfügbar. Lassen Sie eine Rücklage von mehreren Monatsausgaben liquide, bevor Sie sondertilgen.
Sonderfall: Zins nach der Zinsbindung
Der Rechner unterstellt einen konstanten Sollzins über die gesamte Laufzeit. Real ist der Zins nur innerhalb der Zinsbindung garantiert. Steigt der Anschlusszins, wird Sondertilgung noch wertvoller – denn die niedrigere Restschuld wird dann teurer verzinst.
Sonderfall: Anlegen statt tilgen
Liegt der Sollzins unter der sicher erzielbaren Anlagerendite, kann Sparen rechnerisch günstiger sein als Tilgen. Bei Bauzinsen von 3,5–4 % ist die risikolose „Rendite“ der Tilgung jedoch meist kaum zu schlagen.
❓ Häufig gestellte Fragen zur Sondertilgung
Wie viel spare ich durch eine Sondertilgung?
Das hängt von Restschuld, Sollzins und Höhe der Sondertilgung ab. Beispiel: Bei 200.000 € Darlehen, 3,5 % Zins und 916,67 € Rate sparen 5.000 € Sondertilgung pro Jahr rund 53.206 € Zinsen und verkürzen die Laufzeit um etwa 12 Jahre. Der Rechner zeigt Ihre individuelle Ersparnis sofort an.
Lohnt sich eine Sondertilgung?
Rein finanziell lohnt sich eine Sondertilgung immer dann, wenn der Sollzins des Kredits höher ist als die sicher erzielbare Rendite einer Geldanlage. Bei Bauzinsen von 3,5–4 % ist die risikolose „Rendite“ der Tilgung kaum zu schlagen. Wichtig ist nur, dass ein ausreichender Notgroschen liquide bleibt.
Wie viel Sondertilgung ist pro Jahr erlaubt?
Das hängt vom Darlehensvertrag ab. Banktypisch ist ein kostenfreies Sondertilgungsrecht von 5 bis 10 % der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr. Ohne ein solches vereinbartes Recht kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Prüfen Sie deshalb vor der Zahlung Ihren Vertrag.
Wann ist der beste Zeitpunkt für eine Sondertilgung?
So früh wie möglich. Je früher die Restschuld sinkt, desto länger wirkt sich der gesparte Zins aus. Beispiel: 20.000 € einmalige Sondertilgung sparen rund 25.958 € Zinsen, wenn sie nach einem Jahr gezahlt werden – aber nur etwa 15.543 €, wenn sie erst nach zehn Jahren erfolgen.
Senkt eine Sondertilgung die Rate oder die Laufzeit?
Standardmäßig verkürzt eine Sondertilgung beim Annuitätendarlehen die Laufzeit – die Monatsrate bleibt gleich, das Darlehen ist nur früher abbezahlt. So rechnet auch dieser Rechner. Manche Banken bieten alternativ eine Ratenreduzierung an; das muss aber gesondert vereinbart werden.
Was ist der Unterschied zu einer höheren Tilgung?
Eine höhere Anfangstilgung erhöht dauerhaft die feste Monatsrate. Eine Sondertilgung ist dagegen flexibel: Sie zahlen zusätzlich, wann und wenn Sie können – etwa aus Bonus, Erbschaft oder Steuererstattung – ohne sich langfristig auf eine höhere Rate festzulegen. Beides senkt die Zinskosten, die Sondertilgung bleibt aber freiwillig.