KVdR-Rechner: 9/10-Regel prüfen

Wer eine gesetzliche Rente beantragt, wird nur dann Pflichtmitglied der Krankenversicherung der Rentner (KVdR), wenn er seit der ersten Erwerbstätigkeit bis zur Rentenantragstellung mindestens 9/10 der zweiten Hälfte dieses Zeitraums in der gesetzlichen Krankenversicherung war – als Pflichtmitglied, freiwilliges Mitglied oder familienversichert (§ 5 Abs. 1 Nr. 11 SGB V). Beispiel: 42 Jahre zwischen erstem Job und Antrag, zweite Hälfte 21 Jahre, erforderlich sind 18,9 Jahre GKV. Bis zu 2,1 Jahre ohne GKV wären unschädlich.

Für jedes Kind, Stiefkind oder Pflegekind werden drei Jahre auf die erforderliche Mitgliedszeit angerechnet (§ 5 Abs. 2 Satz 3 SGB V, seit 1. August 2017). Das gilt für Mütter und Väter gleichermaßen und unabhängig davon, wann das Kind geboren wurde. Mit zwei Kindern gleichen Sie also sechs Jahre ohne gesetzliche Krankenversicherung in der zweiten Hälfte aus. Ausgenommen sind Adoptiv- und Stiefkinder, die bei Adoption bzw. Heirat bereits die Altersgrenzen der Familienversicherung überschritten hatten.

Nein. Nur Zeiten als Mitglied der gesetzlichen Krankenversicherung oder als Familienversicherter zählen. Zeiten mit privater Krankenversicherung – auch als Beamtin oder Beamter mit Beihilfe –, Zeiten ohne jede Krankenversicherung und Zeiten im Ausland ohne GKV sind Lücken. Entscheidend ist aber nur die zweite Hälfte des Erwerbslebens: Eine private Versicherung in jungen Jahren schadet nicht, wenn Sie in der zweiten Hälfte zu mindestens 90 % gesetzlich versichert waren.

Dann sind Sie nicht pflichtversichert, können sich aber meist freiwillig gesetzlich versichern (§ 9 SGB V) – oder bleiben privat versichert. Der Unterschied ist teuer: Pflichtversicherte Rentner zahlen Beiträge nur auf gesetzliche Rente, Versorgungsbezüge und Arbeitseinkommen (§ 237 SGB V). Freiwillig Versicherte zahlen auf ihre gesamte wirtschaftliche Leistungsfähigkeit, also auch auf Mieteinnahmen, Kapitalerträge, private Renten und Riester-Auszahlungen (§ 240 SGB V), mindestens aber auf 1.318,33 € im Monat (2026). Den Zuschuss der Rentenversicherung zur Krankenversicherung gibt es in beiden Fällen nur zur gesetzlichen Rente.

Manchmal ja. Der Rahmenzeitraum endet mit der Antragstellung – wer später beantragt, verschiebt die Mitte des Erwerbslebens nach hinten. Liegt Ihre Lücke ohne GKV kurz nach der Mitte, kann sie durch einen späteren Antrag in die unschädliche erste Hälfte rutschen, während hinten GKV-Zeit dazukommt. Der Rechner zeigt Ihnen das früheste Antragsdatum, ab dem die Regel erfüllt wäre – vorausgesetzt, Sie bleiben bis dahin gesetzlich versichert. Ein späterer Antrag verschiebt aber auch den Rentenbeginn; rückwirkend gibt es Rente nur für maximal drei Monate.

Mit der erstmaligen Aufnahme einer Erwerbstätigkeit. Dazu zählt eine betriebliche Ausbildung oder Lehre ebenso wie eine versicherungspflichtige Beschäftigung nach der Schule, nicht aber Schule oder Studium selbst. Auch eine kurze Beschäftigung mit 17 setzt die Rahmenfrist in Gang. Je früher die Rahmenfrist beginnt, desto früher liegt die Mitte – und desto mehr frühe Lücken werden unschädlich. Die Krankenkasse ermittelt den Beginn aus dem Versicherungsverlauf der Rentenversicherung.

Die Krankenkasse. Mit dem Rentenantrag wird eine Meldung zur Krankenversicherung der Rentner ausgelöst; die Krankenkasse prüft anhand aller Versicherungszeiten, ob die Vorversicherungszeit erfüllt ist, und stellt den Versicherungsstatus fest. Wer den Bescheid für falsch hält, kann Widerspruch einlegen – häufige Streitpunkte sind der Beginn der ersten Erwerbstätigkeit und nicht erfasste Familienversicherungszeiten. Sammeln Sie deshalb Mitgliedsbescheinigungen früherer Kassen.