Volltilgerdarlehen-Rechner 2026
Rate für ein Darlehen ohne Restschuld berechnen
Zuletzt aktualisiert am 6. Juni 2026
Grundlage: Annuitätenformel A = K × (qN × (q−1)) ÷ (qN − 1) mit q = 1 + Sollzins ÷ 12 und N = Laufzeit × 12. Beim Volltilger entspricht die Zinsbindung der Laufzeit, die Restschuld am Ende ist 0 €.
Standardwerte: 300.000 € Darlehen, 3,7 % Sollzins, 20 Jahre Laufzeit, kein Zinsrabatt, Vergleichstilgung 2 %.
Nicht berücksichtigt: Effektivzins nach PAngV, Bereitstellungszinsen, Disagio, Gebühren, bonitätsabhängige Konditionen, maximale Volltilger-Laufzeiten je Bank. Keine Finanzberatung, Angaben ohne Gewähr.
Open-Source-Projekt
Dieser Rechner ist Open Source. Hilf mit, ihn aktuell und korrekt zu halten.
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Monatsrate für Volltilgung in 20 Jahren
anfängliche Tilgung 3,38 % p.a. · Restschuld am Ende: 0 €
Vergleich: Standarddarlehen mit 2 % Tilgung, gleiche Laufzeit
🧮 So wird gerechnet
Rate = K × (qN × (q−1)) ÷ (qN − 1), q = 1 + Zins ÷ 12, N = 20 × 12 = 240 Monate
= 300.000 € bei 3,7 % auf 240 Monate = 1.770,87 € / Monat
anf. Tilgung = (Rate − Zins1) × 12 ÷ K = 3,38 %
Hinweis: Unverbindliche Orientierungsrechnung, keine Finanz- oder Kreditberatung. Die berechnete Annuität ist eine mathematische Näherung auf Basis einer konstanten Monatsrate und nomineller Sollzinsverzinsung – sie entspricht nicht dem PAngV-Effektivzins. Tatsächliche Konditionen, Effektivzins, Bereitstellungszinsen, der Zinsrabatt und die maximale Volltilger-Laufzeit variieren je Bank. Angaben ohne Gewähr.
Was ist ein Volltilgerdarlehen?
Ein Volltilgerdarlehen ist ein Annuitätendarlehen, bei dem die Sollzinsbindung der gesamten Laufzeit entspricht. Sie zahlen über die komplette Zeit eine konstante Monatsrate und sind am Ende vollständig schuldenfrei – ohne Restschuld und ohne Anschlussfinanzierung. Damit kennen Sie vom ersten Tag an Ihre exakten Gesamtkosten und tragen kein Zinsänderungsrisiko.
Die Formel
- Monatsrate = K × (qN × (q − 1)) ÷ (qN − 1)
- mit q = 1 + Sollzins ÷ 12 und N = Laufzeit in Monaten
- anf. Tilgung = (Rate − Zins im 1. Monat) × 12 ÷ Darlehen
- Gesamtzinsen = Rate × N − Darlehen
Anders als beim Standarddarlehen geben Sie nicht die Tilgung vor, sondern die Laufzeit – die Rate ergibt sich so, dass die Restschuld am Ende exakt null ist. Der anfängliche Tilgungssatz fällt entsprechend hoch aus.
Vorteile und Nachteile
Vorteile: volle Planungssicherheit, kein Zinsänderungsrisiko, oft ein kleiner Zinsrabatt der Bank (0,05–0,2 %-Punkte), in der Regel die geringsten Gesamtzinsen. Nachteile: hohe, fest gebundene Monatsrate und meist eingeschränkte Flexibilität – ein Tilgungssatzwechsel oder Sondertilgungen sind oft nicht oder nur begrenzt vorgesehen, weil der Tilgungsverlauf fest kalkuliert ist.
Volltilger vs. Standarddarlehen
Ein normales Darlehen mit z. B. 2 % Anfangstilgung hat bei gleicher Laufzeit eine niedrigere Rate, lässt aber eine Restschuld stehen, die zu einem dann unbekannten Zins weiterfinanziert werden muss. Der Volltilger eliminiert dieses Risiko – zum Preis einer höheren Rate. Der Rechner stellt beide Varianten direkt gegenüber.
🎯 Rate & Zinsen nach Laufzeit
Beispiel: 300.000 € Darlehen, 3,7 % Sollzins, Volltilgung (Restschuld am Ende = 0 €).
| Laufzeit | Monatsrate | anf. Tilgung | Gesamtzinsen |
|---|---|---|---|
| 10 Jahre | 2.994,76 € | 8,28 % | 59.372 € |
| 15 Jahre | 2.174,23 € | 5,00 % | 91.362 € |
| 20 Jahre | 1.770,87 € | 3,38 % | 125.008 € |
| 25 Jahre | 1.534,24 € | 2,44 % | 160.272 € |
| 30 Jahre | 1.380,85 € | 1,82 % | 197.106 € |
Quelle: eigene Berechnung nach Annuitätenformel; vgl. zinsen-berechnen.de, Interhyp (Stand 2026).
📊 Beispielrechnungen
Beispiel 1: 300.000 € auf 20 Jahre
Beispiel 2: Volltilger vs. Standard (2 % Tilgung)
Beispiel 3: mit 0,1 %-Punkt Zinsrabatt
⚠️ Typische Fehler & Sonderfälle
Fehler 1: Rate zu knapp kalkulieren
Die Volltilger-Rate ist fest und höher als bei einem normalen Darlehen. Sie läuft über die ganze Laufzeit – kalkulieren Sie genug Puffer für Lebenshaltung und Rücklagen ein.
Fehler 2: Flexibilität überschätzen
Weil der Tilgungsverlauf fest auf null kalkuliert ist, sind Sondertilgungen und Tilgungssatzwechsel beim Volltilger oft ausgeschlossen oder stark begrenzt.
Fehler 3: nominelle Rate mit Effektivzins verwechseln
Die berechnete Rate beruht auf dem nominellen Sollzins. Der Effektivzins nach PAngV (inkl. Nebenkosten) kann höher liegen – fragen Sie die Bank nach dem Effektivzins.
Sonderfall: Zinsrabatt nutzen
Viele Banken geben Volltilgern einen kleinen Zinsrabatt, weil das Geschäft sicher und planbar ist. Schon 0,1 %-Punkte sparen über die Laufzeit mehrere tausend Euro.
Sonderfall: maximale Laufzeit
Nicht jede Bank bietet sehr lange Volltilger an. Üblich sind 10 bis 30 Jahre; 35–40 Jahre sind selten und teils an Höchstalter beim Laufzeitende gebunden.
❓ Häufig gestellte Fragen
Was ist ein Volltilgerdarlehen?
Ein Volltilgerdarlehen ist ein Annuitätendarlehen, dessen Sollzinsbindung der gesamten Laufzeit entspricht. Sie zahlen eine konstante Rate und sind am Laufzeitende vollständig schuldenfrei – ohne Restschuld und ohne Anschlussfinanzierung.
Wie berechne ich die Rate eines Volltilgerdarlehens?
Über die Annuitätenformel A = K × (q^N × (q−1)) ÷ (q^N − 1) mit q = 1 + Sollzins ÷ 12 und N = Laufzeit in Monaten. Für 300.000 € bei 3,7 % auf 20 Jahre ergibt das rund 1.770,87 € pro Monat bei einer anfänglichen Tilgung von 3,38 %.
Was ist der Unterschied zum normalen Annuitätendarlehen?
Beim normalen Darlehen geben Sie die Anfangstilgung vor, am Ende der Zinsbindung bleibt eine Restschuld. Beim Volltilger geben Sie die Laufzeit vor, die Rate wird so berechnet, dass die Restschuld am Ende exakt 0 € ist. Die Volltilger-Rate ist daher höher.
Lohnt sich ein Volltilgerdarlehen?
Es lohnt sich für alle, die maximale Planungssicherheit wollen und die höhere Rate dauerhaft stemmen können. Sie tragen kein Zinsänderungsrisiko und zahlen meist die geringsten Gesamtzinsen, oft mit kleinem Zinsrabatt. Der Preis ist eine hohe, fest gebundene Rate mit wenig Flexibilität.
Sind Sondertilgungen beim Volltilger möglich?
Meist nicht oder nur eingeschränkt. Da der Tilgungsverlauf fest auf null kalkuliert ist, schließen viele Banken Sondertilgungen und Tilgungssatzwechsel aus. Wer Flexibilität braucht, fährt mit einem normalen Darlehen mit Sondertilgungsrecht oft besser.
Bekomme ich beim Volltilger einen besseren Zins?
Häufig ja. Weil das Geschäft für die Bank sicher und planbar ist, gewähren viele Institute einen Zinsrabatt von 0,05 bis 0,2 Prozentpunkten. Über lange Laufzeiten macht das mehrere tausend Euro aus – im Rechner können Sie den Rabatt eintragen.